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Inondation et assurance habitation : votre indemnisation 

Votre région a subi de fortes intempéries et votre habitation a été touchée par une inondation ? Votre assurance habitation a tout ce qu’il faut pour vous. Voici nos conseils pour faire jouer la bonne garantie et être indemnisé efficacement.


ville inondée

Les garanties qui vous protègent

L’arsenal prévu par les assurances habitation contre l’inondation est efficace. Trois grandes garanties peuvent permettre votre indemnisation en cas de sinistre.

Catastrophe naturelle : obligatoire mais nécessite un arrêté ministériel

La 1ère garantie est la catastrophe naturelle. Elle est obligatoire dans tous les contrats d’assurance habitation. Elle couvre bien les inondations et leurs conséquences.

Le hic ? Un arrêté ministériel portant reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle doit être publié au Journal Officiel. Sans lui, cette protection ne peut intervenir.

Attention, une fois l’arrêté publié, vous ne disposez que de dix jours pour déclarer votre sinistre à votre compagnie d’assurance.

Notre conseil : n’attendez pas la parution de ce texte et utilisez une autre garantie si vous en avez la possibilité. Vous êtes ainsi sûr d’être couvert. C’est surtout le cas si l’inondation n’est pas très importante et que peu de personnes ont été touchées.

Dégât des eaux : une garantie omniprésente pour une couverture limitée

La garantie dégât des eaux n’est pas obligatoire mais la grande majorité des assurances habitation la proposent. Elle protège surtout les dégâts des eaux à l’intérieur du bâtiment. De ce fait, votre toiture n’est en général pas concernée, de même que votre porte et vos fenêtres. De la même façon, les débordements de cours et d’étendues d’eau ou de fosses septiques ne sont souvent pas indemnisés. Pour vous en assurer, vérifiez votre contrat, vous saurez si votre sinistre est pris en charge.

À noter que la garantie peut parfois inclure une garantie tempête.

Inondation et événements climatiques : dans les formules couvrantes

Vos dégâts sont importants ? Vous ne savez pas encore si l’état de catastrophe naturelle sera reconnu ? La garantie inondation et événement climatique entre en action. Elle est parfois inclue dans la protection contre la tempête.

Vous pouvez la faire marcher quand :

  • La pluie ou les intempéries qui ont causé l’inondation sont fortes et touchent une zone relativement étendue (votre commune ou quartier).
  • Les dégâts se sont produits quelques heures (entre 24 et 72 heures) après les intempéries
  • Vous n’avez pas déjà eu recours à votre garantie inondation ces 10 dernières années.
  • Votre terrain ne doit pas être situé dans une zone inconstructible selon le Plan de prévention des risques (PPR) de votre commune.

Bris de glace et dégâts électriques : pour les dommages collatéraux

Vos vitres ont aussi été touchées par la violence des pluies ? Certains appareils électriques sont inutilisables ?

Vous pouvez également utiliser vos garanties bris de glace et dommages électriques.

Tous risques immobiliers : si les autres garanties ne suffisent pas

Aucune des garanties précitées ne peut intervenir ? Vous pouvez recourir à la couverture tous risques immobiliers. Très couvrante, elle vous indemnise dans de nombreuses situations.

Vos démarches pour être indemnisé

La déclaration du sinistre à votre assureur

Quand vous subissez un sinistre, nous vous recommandons d’être réactif et organisé.

Concernant la garantie catastrophe naturelle, vous disposez de 10 jours à compter de la parution de l’arrêté au Journal officiel pour déclarer les dégâts à votre assureur.

Toutefois, nous vous conseillons d’anticiper. En effet, l’état de catastrophe naturelle n’est pas toujours décrété immédiatement après les intempéries.

Pour les garanties dégâts des eaux, inondation et événements climatiques vous disposez de 5 jours après le sinistre pour avertir votre assureur.

Conservez des photos, vidéos, preuves d’achat des biens qui ont été impactés par cette catastrophe. Ainsi, votre assureur aura plus de faciliter à vous les indemniser.

Votre indemnisation

Vous êtes indemnisé de la même façon que pour les autres dégâts survenant en assurance habitation : incendie, tempête ou bris de glace. Souvent, vous bénéficier de services d’assistance complémentaires :

  • Certaines formules remboursent le déblaiement des gravats ou des saletés amenés par les intempéries ;
  • Si votre logement est temporairement inhabitable, vous pouvez parfois être relogé à l’hôtel. Des nuitées que votre assurance prend en charge pour quelques jours, le temps que vous trouviez une solution plus pérenne.
  • Vous louez des gîtes ou des chambres d’hôtes ? Suite aux dégâts, elles ne sont plus louables ? Votre assurance propriétaire non occupant (PNO), gîte ou assurance chambre d’hôtes rembourse parfois votre manque à gagner. Il s’agit souvent d’une somme mensuelle en euros, calculée en fonction des revenus que vous apporte l’activité.

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