Franchise

La franchise en assurance habitation est la somme qui reste à votre charge après un sinistre. Chaque assureur a sa propre manière de la calculer. Elle dépend de l’événement mais aussi de votre choix avant de signer votre contrat.

Les différents types de franchises d’assurance habitation

En général, vous avez le choix entre une franchise mini/maxi ou une franchise médiane. Plus cette somme est basse plus le prix de votre assurance est élevé.

Les franchises fixes ou absolues

La franchise fixe est un montant en euros qui ne bouge pas quel que soit la gravité du sinistre. La même somme reste à votre charge que les coûts de réparations soient élevés ou non. L’écrasante majorité des assureurs habitations vous proposent ce style de franchise. L’avantage ? Il n’y a pas de surprise. Dès le départ, vous connaissez le montant de la facture après un incendie, un dégât des eaux, un vol ou un bris de glace. Par exemple :

  • Votre franchise vol se monte à 220 euros.
  • Vous êtes cambriolé et votre ordinateur, qui vaut 500 euros, est dérobé.
  • Votre assurance habitation ne vous rembourse que 380 euros.

Les franchises proportionnelles ou variables

La franchise proportionnelle est beaucoup plus rare pour une assurance. Vous payez un pourcentage des dégâts. Prenons un exemple :

  • Votre franchise incendie s’élève à 10% des dommages avec une somme minimale de 200 euros et maximale de 300.
  • Votre maison est endommagée par un incendie.
  • Les réparations coûtent 3 000 euros.
  • Votre assurance vous rembourse 2 700 euros.
  • Vous vous acquittez de la franchise de 300 euros, soit 10% du coût de la réfection.

La franchise variable est particulièrement avantageuse si vous avez un petit capital mobilier. Vos meubles et effets personnels sont, en général, meilleur marché à remettre en état.

Les franchises relatives

La franchise relative est extrêmement rare. Voici le principe :

  • Suite à un sinistre, votre assurance habitation n’intervient que si les réparations coûtent plus chères qu’un montant donné, par exemple 200 euros. En dessous de cette somme, vous n’êtes pas du tout indemnisé.
  • Par contre, au-dessus de ce montant vous êtes totalement remboursé.

Cette solution est faite pour vous si vous avez des biens onéreux. Pour la choisir, soyez sûr que la réfection coûte aussi chère que le montant minimal d’indemnisation.

Comment est calculé le montant de votre franchise d’assurance ?

Pour la plupart des sinistres c’est votre choix de départ qui détermine le montant de la franchise. C’est le cas pour l’incendie, les dégâts des eaux, le vol, le vandalisme ou encore la garantie tous risques immobiliers.

Une franchise légale pour la catastrophe naturelle

L’état de catastrophe naturelle a été reconnu pour votre logement ? La somme à votre charge est toujours de 380 euros. C’est une franchise légale fixée par les pouvoirs publics. De nombreux assureurs l’appliquent aussi pour la garantie tempête, neige ou grêle.

Des franchises calculées à partir d’un indice pour les autres dégâts

Pour les autres dégâts, les assureurs calculent souvent votre franchise à partir de l’indice du coût de la construction de la Fédération française du bâtiment (FFB). Il est revalorisé tous les trimestres. Le tableau ci-dessous vous donne quelques exemples :

Nom de la garantieVol et incendieTempête – grêle – neige et dégât des eauxOptions diverses (contenu du congélateur – tous risques immobiliers)
Part de l’indice FFB0,400,200,15
Montant de votre franchise369 euros184 euros138 euros

Calcul réalisé à partir de l’indice FFB du 1er trimestre 2014 soit 924,90 euros.

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