Garantie tempête : dans quels cas fonctionne-t-elle ?

Des vents violents, un orage de grêle ou d’abondantes chutes de neiges ont endommagé votre logement ? La garantie tempête de votre assurance habitation entre en action. Voici quelques conseils pour être indemnisé facilement et rapidement par votre assureur en cas de catastrophe naturelle.

Que couvre la garantie tempête ?

La garantie tempête ou forces de la nature est incluse dans de nombreux contrats d’assurance habitation (MRH). Mais elle n’est pas obligatoire, contrairement à la catastrophe naturelle.

Quels sont les dommages couverts par la garantie tempête ?

En général, la garantie tempête considère :

• L’action directe du vent ou le choc d’un corps renversé ou projeté par le vent. Il s’agit, par exemple, de toitures arrachées, de tuiles abîmées, d’une façade fracturée par la chute d’un arbre ou la cheminée. La vitesse du vent doit être supérieure à 100 km/heure. En outre, la tempête doit avoir causé des dommages à des bâtiments de bonne construction dans la commune où se trouvent les biens sinistrés ou dans un rayon précis.
• Le poids de la neige ou de la glace qui s’est accumulée sur le toit et les chêneaux.
• L’humidité due à la pluie, la neige ou la grêle qui pénètre à l’intérieur du bâtiment assuré. La plupart des assureurs n’interviennent que si ces infiltrations ont lieu dans un périmètre temporel précis : en général, de 24 à 72 heures après la tempête.
• Certaines formules, plus protectrices, comprennent aussi : le déblaiement des dégâts, le gel des canalisations ou encore le débordement des égouts.

Quels sont les dégâts exclus de la garantie tempête ?

Certains dégâts causés à vos biens sont exclus de la garantie tempête. Ces limitations varient selon les assureurs.
En général, les possessions exclues sont extérieures à l’habitation. Par exemple :

• Les bâtiments et hangars de construction légère, appentis de jardin et vérandas ne sont pas garantis. C’est le cas également des stores, des antennes, des panneaux solaires, des fils aériens et de leurs supports.
• Les volets, persiennes, chêneaux et parties vitrées sauf s’ils sont détruits en même temps que tout ou partie du bâtiment.
• Les vitres sont en général couvertes par la garantie bris de glace de votre assurance habitation.
• Les plantations, les arbres et les clôtures sont exclus.
• Enfin, vos dommages corporels sont généralement exclus. Pour vous préserver, souscrivez une garantie individuelle tous accidents ou garantie des accidents de la vie (GAV). Ce sont des contrats de prévoyance indépendants pour les accidents de la vie privée proposées par certaine compagnie d’assurance.

Dommages spécifiques aux toitures :

Lorsque la force dévastatrice d’une tempête s’abat, les toitures constituent souvent la première ligne de défense contre les éléments. Les dégâts causés par une tempête peuvent engendrer des toitures arrachées, des tuiles endommagées ou même des cheminées renversées. La garantie tempête intervient dans ces cas en couvrant les réparations nécessaires pour rétablir l’intégrité de la toiture de votre habitation. Que ce soit des éléments emportés par le vent, des branches d’arbres qui s’effondrent sur le toit, ou encore l’accumulation de neige ou de glace susceptible de provoquer un affaissement, la garantie tempête prend en charge ces dommages.

Pour bénéficier d’une indemnisation optimale en cas de dégâts toitures dus à une tempête, il est crucial de suivre les étapes de déclaration et d’indemnisation avec diligence. En plus de fournir les documents demandés par votre assureur, tels que des photographies des dégâts, des témoignages et un certificat d’intensité des vents, il est essentiel de faire appel à des professionnels qualifiés pour évaluer l’étendue des dégâts toitures. Cela garantira que les réparations nécessaires sont effectuées correctement et que vous êtes indemnisé de manière adéquate pour les coûts associés à la restauration de la toiture endommagée. Les garanties d’assistance complémentaires offertes par certaines compagnies d’assurance peuvent également jouer un rôle crucial en fournissant un soutien supplémentaire, comme le gardiennage du logement pendant les réparations ou des conseils pour choisir les meilleurs artisans pour la restauration de votre toiture.

Quelles extensions de garantie pour être mieux protégé ?

La plupart des compagnies d’assurances proposent aujourd’hui des garanties supplémentaires pour renforcer votre couverture. Moyennant une petite surprime, ces extensions se révèlent utiles si vous avez du terrain ou de nombreux aménagements extérieurs : piscine, panneaux photovoltaïques, serres, verger… Vous pouvez aussi faire appel à la garantie “tous risques immobiliers et dommages (multirisque)” ou “accidents électriques” présent dans votre contrat d’assurance habitation si vos appareils ont été endommagés plus de 12 à 24 heures.

Comment être bien indemnisé en cas de tempête ?

Pour être indemnisé, vous devez suivre un processus précis. Cela commence par la prise de mesures d’urgence pour protéger le logement. Vient ensuite la déclaration des dégâts à votre assureur. Enfin, le processus s’achève par votre indemnisation proprement dite.

Les mesures d’urgence pour protéger le logement

La tempête a causé de multiples dégâts : toiture arrachée, objets brisés, inondation, électricité coupée pendant plusieurs heures ? Quelques gestes simples sont à effectuer d’emblée.

• Premier objectif : éviter l’aggravation des dommages dont vous êtes victime. Bâchez votre toiture, vérifiez l’état de votre congélateur, ne touchez pas aux fils électriques et téléphoniques tombés au sol… Enfin, respectez les règles de sécurité pour les travaux d’élagage et de réparation des toitures.
• Gardez le maximum de justificatifs de l’événements : objets endommagés, photos, témoignages. Si vous avez engagé des dépenses pour réparer vous-même les dégâts, conservez-bien les factures.
• Dressez une liste détaillée de tous vos biens endommagés en y joignant les pièces justificatives (factures) correspondantes.
• Certaines assurances offrent des garanties d’assistance complémentaires : gardiennage du logement, relogement temporaire, aide au déménagement…

La déclaration du sinistre à votre assureur

Contrairement à la catastrophe naturelle, où l’état de catastrophe naturelle est proclamé par le gouvernement, une tempête ne fait pas l’objet d’une déclaration officielle de cet ordre. La déclaration est établie par Météo France, moyennant un coût d’environ 70 euros, qui n’est généralement pas remboursé par votre assurance. Pour obtenir ce document, vous pouvez vous rendre sur la boutique en ligne de Météo France dédiée aux particuliers.

Si vous subissez des dommages suite à une tempête, vous devez déclarer le sinistre à votre assureur dans les 5 jours ouvrés qui suivent l’événement. Vous pouvez effectuer cette déclaration par courrier recommandé avec accusé de réception, par téléphone ou en vous rendant directement dans une agence de votre assureur. Certaines compagnies autorisent même la déclaration en ligne.

Généralement, votre assureur vous demandera de fournir des documents précis, dont un certificat attestant de l’intensité exceptionnelle des vents ou de la grêle.

En parallèle à cette déclaration, votre assureur mandatera un expert pour évaluer précisément l’étendue des dégâts et les réparations nécessaires.

Indemnisation des dommages causés par la tempête

L’indemnisation dépend grandement des garanties que vous avez souscrites et des termes de votre contrat. Le montant variera en fonction de plusieurs facteurs :

• Les assureurs appliquent généralement un coefficient de vétusté pour les biens qui ont plusieurs années d’ancienneté. En conséquence, vos biens ne seront partiellement remboursés que selon leur valeur actuelle et non à leur valeur neuve.
• Une franchise est généralement à votre charge, ce qui signifie que vous devez supporter une partie des coûts des réparations.
• Le délai d’indemnisation varie et est précisé dans votre contrat. En général, le règlement intervient entre 10 et 30 jours après que vous ayez accepté la proposition d’indemnisation de votre assureur.

En respectant scrupuleusement ces étapes, vous maximisez vos chances d’obtenir une indemnisation adéquate pour les dommages causés par une tempête à votre habitation.