Comment assurer vos objets de valeur ?

Vous possédez breloques, montres de luxe, œuvres d’art et autres objets de valeur ? Vous avez tout intérêt à les déclarer à votre assurance habitation pour les couvrir en cas de sinistre. 

Qu’est-ce qu’un objet de valeur ?

Les assureurs distinguent les objets de valeurs des objets usuels du quotidien. Ils se distinguent de différentes façons :

• Leur nature : instrument de musique, perle, objet d’art, montre, lingots… ;
• Leur composition : or, ivoire, diamant,… ;
• Leur marque, créateur, auteur,… ;

Certains assureurs prennent en compte la notion de collection. C’est l’ensemble des objets qui atteint une certaine valeur. C’est le cas avec les timbres, les petites voitures ou les tableaux.

Il n’est donc pas question ici d’objet avec une valeur sentimentale particulière, dont on sait que la valeur est inestimable.

 

La valeur minimale à partir duquel un objet entre dans la catégorie des objets de valeur en assurance varie d’un assureur à l’autre. Pensez à vérifiez les conditions générales de votre contrat ou rapprochez-vous de votre conseiller.

 

Pourquoi assurer ses objets de valeur ?

Lors de la souscription de votre contrat, vous êtes invité à estimer la valeur approximative de votre capital : vos meubles, vos vêtements, votre électroménager. Plus la valeur de ce capital est importante, plus le montant de la cotisation de votre assurance habitation le sera aussi. La raison est que, s’il arrive un pépin dans votre logement, la somme à débourser pour votre assureur sera d’autant plus importante.

 

Le vol n’est pas le seul sinistre auquel peut être confronté un objet de valeur. En effet, un simple dégât des eaux ou un incendie peuvent détruire vos biens les plus précieux. C’est pourquoi il est impératif de les ajouter à votre contrat d’assurer pour vous garantir leur indemnisation en cas de drame. Pour cela vous devez les estimer.

Comment évaluer mes biens ?

Cela commence par un grand inventaire de votre mobilier, puis une estimation du montant assurable.

• Soit ce montant est agrée, c’est un expert (bijoutier, un commissaire-priseur, ou encore un marchand d’art) qui a réalisé l’estimation. L’avantage de cette méthode est que la valeur des biens estimés est précise, justifiée et fiable. Ainsi vous ne sous-estimez ni ne sur-estimez le montant à garantir ;
• Soit ce montant est déclaré et fixé par vous-même.

Cette estimation servira à définir avec précision le capital à souscrire. Constituez ensuite un dossier avec toutes les preuves de la valeur des biens : factures d’achat, photos, certificats d’authenticité, estimation. Conservez ce dossier en plusieurs exemplaires, imprimés et numériques. Il vous servira pour une demande d’indemnisation en cas de sinistre.

À noter que une expertise peut avoir lieu en cas de sinistre afin de déterminer la valeur du bien au jour du sinistre. De plus, l’objet peut dans certains cas avoir pris de la valeur avec le temps mais le plafond d’indemnisation va limiter votre indemnité si la valeur dépasse le montant prévu.

 

La valeur de mes objets précieux évolue-t-elle ?

Oui. Vous devez réévaluer vos objets précieux tous les 2 à 3 ans car la valeur de certains biens fluctue beaucoup. C’est le cas des tableaux par exemple. Afin d’éviter une perte vénale en cas de sinistre, il est préférable d’expertiser l’objet assez régulièrement.

Dans quels cas l’assurance intervient ?

Tout dépend des garanties du contrat d’assurance habitation.

 

Si vous avez souscrit le minimum, à savoir la garantie responsabilité civile, vous pouvez dire au revoir à une éventuelle indemnisation de vos biens précieux, à moins que l’auteur des dommages soit identifié. Dans ce cas, son assurance se chargera de vous indemniser.

 

Si vous avez souscrit un contrat multirisque habitation avec les garanties facultatives mais essentielles que sont la garantie incendie, dégât des eaux, vol et vandalisme, catastrophe naturelle ou technologique, et bris de glace, vos objets bénéficieront d’une indemnisation dans toutes ces situations. Toutefois, prenez garde aux petites lignes des conditions générales de votre contrat qui limitent parfois la prise en charge des sinistres.

Par exemple, la garantie vol fait souvent l’objet d’exclusion auprès des assureurs dans les situations suivantes :

• Lors d’un séjour ou d’un voyage, le vol de vos objets précieux n’est pas toujours pris en charge. Cette garantie a une durée limitée et est rarement disponible au-delà d’un séjour de plus de 3 mois ;
• Lors d’une absence prolongée de 30 à 90 jours, les biens ne sont généralement plus assurés par la garantie vol.

 

Pour quelle indemnisation ?

L’assureur vous indemnisera en fonction de la valeur de votre objets, justificatif à l’appui.

L’indemnisation dépendra aussi du capital assuré. Celui-ci est commun à tous les objets et détermine leur plafond d’indemnisation. Victime d’un sinistre, votre remboursement ne dépassera pas ces montants.

Les plafonds dépendent des compagnies et des contrats d’assurance. Pour les formules de base, ils sont généralement compris entre 20 000 et 100 000€.

 

Si vous avez déclaré vos objets de valeur, on parle d’un capital assuré spécifique aux objets précieux.

Ce capital est disponible avec l’extension « objet de valeur ». Généralement proposée par toutes les assurances, elle prévoit un capital spécifique. Celui-ci est fixé à partir d’un pourcentage du capital mobilier standard. Il peut s’élever jusqu’à 20% pour les contrats économiques et 50% pour les formules haut de gamme. Sachez que des couvertures spécifiques existent chez certains assureurs au-delà de 20 000€. Ils peuvent exiger en contre-partie que les propriétaires installent des systèmes de sécurité.

 

Exemple : Vous souscrivez un capital mobilier de 60 000€ à votre assureur. Il vous couvre à hauteur de 20 % pour les objets précieux. Vous êtes donc assuré pour un total de 12 000€ pour vos biens de valeur.

 

Attention ! Si vos objets se trouvent dans les dépendances de votre logement, ou votre cave, vos objets précieux ne seront pas systématiquement indemnisés par l’assurance. Vérifiez les conditions générales de votre contrat, et le cas échéant, optez pour une couverture de vos dépendances.