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Les garanties de l’assurance habitation

Selon votre profil, faites le tri entre les garanties obligatoires et optionnelles et trouvez le meilleur tarif

Devis Assurance Habitation
Sommaire

Un contrat d’assurance habitation protège votre bien immobilier ainsi que ses occupants. Cette assurance est constituée de garanties obligatoires et optionnelles qui permettent d’élargir plus ou moins sa couverture. On fait le point pour vous aider à déterminer lesquelles sont indispensables.

 

Quelles sont les différents types de garanties ?

Une assurance multirisque habitation (MRH) est composée de garanties élémentaires obligatoires pour avoir une bonne protection de base. Pour une meilleure couverture et assurer des besoins particuliers, il est possible de souscrire des garanties optionnelles.

Cette assurance n’est pas toujours obligatoire selon le profil, de chacun. En effet, seuls les locataires et les propriétaires d’un logement en copropriété sont soumis à cette obligation. Les propriétaires de maisons individuelles en sont donc exemptés, néanmoins il est grandement recommandé pour eux aussi de souscrire cette assurance.

 

Les garanties obligatoires

La garantie responsabilité civile vie privée

La garantie responsabilité civile vous protège contre les dégâts et dommages que vous pourriez causer accidentellement à autrui. En effet, la souscription de cette couverture implique que votre assureur couvre les frais liés à des dommages corporels, matériels ou immatériels causés par vous ou des personnes sous votre responsabilité : vos enfants, vos employés domestiques (femme de ménage, jardinier…), vos animaux ou le mobilier de votre logement.

 

Attention : il existe des exclusions de garanties à connaître. En effet, dans les dommages suivants, vous ne pourrez pas faire jouer cette garantie :

  • Ceux dont l’origine est intentionnelle ;
  • Ceux liés à la pratique d’une activité professionnelle. C’est la garantie de votre employeur (la responsabilité civile professionnelle) qui interviendra ;
  • Ceux provoqués par un chien considéré comme dangereux, c’est à dire les chiens de 1ère catégorie (chien d’attaque) ou de 2eme catégorie (chien de défense). Certaines assurances acceptent une dérogation pour les chiens de 2e catégorie s’ils ont été déclarés ;
  • Ceux causés par un véhicule à moteur. C’est la garantie responsabilité civile incluse dans l’assurance auto qui prend le relais pour ce type de sinistre.

Certaines assurances excluent aussi les dommages causés à vous-même ou à vos proches.

 

La garantie dégât des eaux

Comme son nom l’indique, cette garantie vous couvre en cas de dommages causés par de l’eau. Cela inclut les dégâts dans votre habitation mais aussi les dégradations constatées chez vos voisins et dont vous seriez à l’origine. Sont couverts les :

  • Fuites, ruptures ou débordements de conduites d’eau ;
  • Fuites, ruptures ou débordement d’appareils à effet d’eau et de chauffage (baignoire, sanitaires, lave-vaisselle, lave-linge…) ;
  • Engorgements et débordements des gouttières et cheneaux ;
  • Infiltration d’eau ou de grêle à-travers la toiture ;
  • Les dégâts dus au gel du matériel placés en extérieur.

 

À noter que cette garantie ne permet pas le remboursement du remplacement d’une tuyauterie, sauf en cas de dégâts dus au gel. De plus, les frais de surconsommation d’eau suite à une fuite ne sont pas pris en charge, de même que le coût des recherches de la fuite. Notre conseil : lisez bien les conditions particulières de votre contrat. En effet, certains assureurs listent parfois les conditions nécessaires pour faire jouer cette garantie. Si vous ne les respectez pas, ils sont en droit de diminuer voire refuser de prendre en charge tout ou partie des frais liés au sinistre.

 

La garantie incendie

La garantie incendie couvre l’assuré contre les dégâts et les dommages causés par le feu et la fumée. Leur origine peut être un embrasement, une combustion, et une conflagration, autrement dit, la foudre. La garantie couvre aussi les dégâts occasionnés par les pompiers au cours de leur intervention.

Les explosions sont aussi couvertes par cette garantie.

 

Pour une prise en charge par l’assureur, l’incendie doit être d’origine accidentelle ou criminelle. En revanche, s’il est démontré que c’est l’assuré lui-même qui a causé cet incendie, l’assurance n’interviendra pas. En outre, s’il est prouvé que le départ de feu est du à un défaut d’entretien de la part de l’assuré, la compagnie d’assurance peut décider de revoir à la baisse son niveau d’indemnisation.

À noter : l’installation des détecteurs de fumée est obligatoire dans le logement depuis la loi Alur en 2015. Cependant, en cas d’incendie, si vous n’en êtes pas équipé, l’assurance ne peut pas décider de refuser de vous indemniser ou de minorer son montant.

 

La garantie bris de glace

Cette garantie couvre les éléments en verre de l’habitation qui forment une séparation entre l’extérieur et l’intérieur du logement. Concrètement, il s’agit des portes, fenêtres, velux, baies et parois vitrées, vérandas,…. Les dommages causés par la grêle ou les tentatives d’effraction sont eux aussi pris en charge par cette garantie.

Selon l’assurance, il est possible de demander une extension de garantie afin de couvrir les plaques vitrocéramiques, les aquariums, les parois vitrées du four. De-même, la garantie bris de glace n’intervient pas systématiquement pour la vaisselle, les miroirs et les luminaires. Référez-vous aux conditions générales de votre contrat pour savoir ce qu’il en est vous concernant. 

 

La garantie vol

Certains assureurs acceptent de faire jouer cette garantie à certaines conditions. Ainsi, il faut à l’assuré apporter la preuve du cambriolage et / ou vol : porte fracturée, fenêtre brisée, violence, etc.

Pour estimer le montant de l’indemnisation, il vous faudra transmettre à votre compagnie d’assurance un maximum de pièces justificatives de la valeur des biens volées. Il peut s’agir de photos, factures ou tout autre preuve d’achat.

C’est après cela que vous serez remboursé.

 

Certaines compagnies demandent à leurs assurés d’équiper leur logement de système anti-intrusion ou de dissuasion pour renforcer la sécurité de leur logement. Il peut s’agir de systèmes d’alarme, de vidéo surveillance, de détection intrusion ou l’installation d’une porte blindée. Si ça apparaît dans les conditions générales de votre contrat d’assurance, l’assureur est en droit de refuser de faire jouer la garantie si vous n’avez pas respecté cette condition. Vous ne serez donc pas indemnisé en cas de cambriolage. 

La garantie catastrophe naturelle

Cette garantie vous couvre si votre logement est touché par une catastrophe naturelle. Sont considérés comme catastrophes naturelles des événements naturels imprévisibles, soudains et violents comme par exemple :

  • inondation;
  • coulées de boue ;
  • sécheresse ;
  • avalanche ;
  • tremblement de terre ;
  • actions des vagues ;
  • glissement et affaissement de terrain.

Pour que la garantie catastrophes naturelles intervienne pour les dommages que vous auriez subis, il faut que l’état de catastrophe naturelle soit reconnue dans un arrêté interministériel paru au Journal Officiel. 

Sachez que les dommages dus au vent ne sont pas couverts par la garantie catastrophes naturelles mais par la garantie tempête.

Les garanties optionnelles de l’assurance habitation

Selon l’endroit où vous habitez, le type d’équipement que vous avez ou le mobilier que vous détenez, il peut être judicieux de souscrire des garanties optionnelles pour bénéficier d’une protection optimale.

Selon votre lieu d’habitation

La garantie tempête

Évoquée plus haut, elle vous protège contre les coups de vent violent ou orages de grêle qui sont de plus en plus fréquents.

Selon votre équipement

La garantie piscine

Elle englobe la protection des structures et du revêtements, la motorisation, le matériel de sécurité et d’entretien de la piscine. Pour peu que vous ayez la panoplie complète des équipements détente chez vous, cette garantie s’applique aussi aux jacuzzis, saunas et spas situés en dehors de votre logement.

La garantie cave à vin

Simple amateur ou collectionneur de bonnes bouteilles, vous pouvez protéger votre cave à vin grâce à une garantie dédiée.

Selon votre mobilier

La garantie dommages électriques

Cette garantie vous indemnise lorsque vos équipements électriques : réfrigérateur, lave-linge, ordinateur, chaudière, … ; sont endommagés par un accident électrique. Il peut s’agir d’une sur-tension, il s’gait souvent de la foudre, ou d’une sous-tension.

La garantie instrument de musique

Avec cette garantie, vos instruments sont protégés à tous moments : en déplacement, sur scène, en répétition, à domicile. L’unique condition à la prise en charge par l’assurance est que l’instrument ait été fabriqué par un professionnel.

La garantie vol d’objets de valeur / bijoux

Grâce à cette garantie vous êtes indemnisé lors d’un vol avec effraction, avec menace ou agression.

La garantie remplacement à neuf du mobilier

Il s’agit du remplacement de votre mobilier, sans application de vétusté, après avoir subi de gros dégâts. Cette garantie s’applique au mobilier et, plus surprenant, aux animaux domestiques.

 

Il existe bien d’autres garanties optionnelles. Si vous avez un besoin spécifique, interrogez votre conseiller qui saura vous orienter vers la meilleure couverture.