Vol de voiture : Quelle couverture par l’assurance ?
Tous les contrats d’assurance auto ne couvrent pas le vol. Les formules d’assurance au tiers en sont en général dépourvues, contrairement aux assurances tous risques. Si vous ne disposez pas de cette garantie dans votre contrat de base, souscrivez une option d’assurance contre le vol de voiture qui renforce votre protection.
Quels sont les événements couverts ?
La garantie vol d’un contrat d’assurance automobile couvre généralement le vol avec effraction ou la tentative de vol du véhicule et les dommages qui en découlent.
La plupart des contrats d’assurance n’indemnisent pas le vol sans effraction. Les événements exclus sont généralement :
- Le car jacking ou vol à la portière. Il s’agit d’un larcin avec violence pour dérober les objets se trouvant dans le véhicule ou le véhicule lui-même.
- Un vol à la souris. Le « mouse jacking » est une technique de vol électronique, sans effraction, qui consiste à détruire la sécurité informatique du véhicule.
Quels sont les biens couverts ?
En général, seul est le véhicule est couvert par la garantie vol. Certains contrats garantissent le cambriolage et les biens contenus dans la voiture, mais il est souvent nécessaire de souscrire une option complémentaire. Le montant de remboursement des biens est plafonné par la compagnie d’assurance.
Existe-t-il des restrictions de garantie ?
Oui. Les restrictions et exclusions de garantie sont précisées dans les conditions générales de votre contrat. Elles déterminent les situations dans lesquelles votre assurance ne peut intervenir. Il s’agit, par exemple, des situations suivantes :
- La tentative de vol ou le vol ont été commis par une personne appartenant à votre famille proche ou vivant sous votre toit.
- Le vol résulte d’une escroquerie. Par exemple, vous souhaitez vendre votre voiture à un tiers. Il désire l’essayer, s’installe au volant et s’enfuit avec le véhicule.
- Les clés se trouvaient dans ou sur l’engin au moment du vol. Toutefois, l’assurance joue dans quelques cas particuliers : notamment si des violences corporelles ont été commises ou si un lieu privatif fermé à clé a été forcé.
- Aucune preuve de vol n’est constatée sur le véhicule : sur l’antivol, la serrure, le système de démarrage ou la colonne de direction…
- Vous ne disposez pas d’un système antivol sur votre véhicule (dispositif SRA 4 étoiles ou dispositif 4 clés). Les systèmes antivol sont surtout exigés par les assureurs pour les véhicules de moins de 5 ans et de plus de 30 000€.
Comment allez-vous être indemnisé ?
Les modalités d’indemnisation sont différentes selon la date à laquelle votre véhicule est retrouvé (s’il finit par l’être).
Le véhicule est retrouvé dans un délai de 30 jours
L’assureur vous rembourse le montant des dégradations : bris de glace, serrure cassée, frais de remorquages éventuels…
Selon votre contrat, une franchise ou un plafond de remboursement peut-être appliqué. Attention, vous ne serez généralement pas indemnisé si votre voiture ne présente pas de traces d’effraction.
La voiture est retrouvée après 30 jours
Il est considéré comme définitivement perdu. Vous serez indemnisé en fonction des garanties figurant à votre contrat d’assurance. Si, toutefois, votre voiture refait finalement surface, vous aurez le choix entre garder l’indemnisation (et renoncer à vos droits sur l’engin) ou rendre l’indemnisation pour la récupérer.
L’auto n’est pas retrouvée
Vous serez dédommagé en fonction des garanties figurant à votre contrat d’assurance. Votre voiture peut être intégralement remboursée si le remplacement valeur à neuf ou valeur d’achat figure dans votre contrat. Si ce n’est pas le cas, vous percevez une somme variable. Elle est, en général, estimée par un expert qui se fonde souvent sur la cotation à l’argus de votre véhicule. Il s’agit de la valeur de remplacement du véhicule.
Quelles démarches devez-vous engager pour être indemnisé ?
- Portez plainte auprès de la police ou de la gendarmerie. Attention, les assurances prévoient un délai : il s’agit généralement de 24 ou 48 heures.
- Faites une déclaration du vol de votre voiture à votre assurance auto dans les 2 jours ouvrés suivant la connaissance du vol. Il faudra fournir à votre assureur une copie du dépôt de plainte ainsi que tous les éléments nécessaires à l’indemnisation : carte grise, clés de la voiture… Cela sert à prouver que le vol a bien été commis avec effraction. Gardez donc toujours votre carte grise sur vous et non dans le véhicule.
- En cas de tentative ou de vol d’éléments de votre voiture, l’assureur détaille avec vous les dommages subis et les objets dérobés. Il peut mandater un expert. Puis il vous oriente vers un garage agréé, le cas échéant.
- Si l’enquête des forces de l’ordre aboutit, contactez immédiatement votre assureur pour l’informer des nouveaux éléments. Notamment, si votre véhicule est retrouvé, indiquez le lieu et la date de la découverte, les dommages éventuels constatés et l’autorité qui a retrouvé la voiture : police, gendarmerie…
Téléchargez votre lettre de déclaration de sinistre type et envoyez-la à votre assureur. Pour trouver votre modèle de déclaration de sinistre personnalisable :
Nos conseils
- Fermez systématiquement votre voiture, même si vous ne vous en éloignez que peu de temps
- Ne laissez jamais les clés sur le contact
- Vérifiez que vos fenêtres sont bien fermées
- Ne laissez aucun objet précieux en évidence
- N’indiquez pas le modèle ou l’immatriculation de votre voiture sur votre porte-clés
- Garez de préférence votre voiture dans un endroit clos
- Équipez votre véhicule d’un dispositif antivol
- Gardez toujours votre carte grise et vos clés sur vous et non dans le véhicule.