Le bonus-malus : à quoi sert-il et comment se calcule-t-il ?

Le Coefficient de Réduction Majoration (CRM) ou bonus-malus est un élément clé en assurance auto. Il figure sur votre relevé d’information et détermine, avant tout, le montant de votre cotisation. Nous vous expliquons son fonctionnement et comment le calculer en fonction de votre ancienneté et du nombre d’accidents responsables ou non.


À quoi sert le bonus-malus ?

Le bonus malus, ou coefficient de réduction-majoration ou CRM, est un coefficient appliqué à votre tarif d’assurance à chaque échéance annuelle. Dans la définition du bonus-malus, il faut savoir qu’un coefficient inférieur à 1, réduit votre prime. Supérieur à 1, il l’augmente.

Par exemple, la cotisation de référence est de 200 euros :

  • si votre CRM est de 1, celle-ci n’est pas modifiée : vous payez 200 euros
  • si votre CRM est de 0.5, votre cotisation est divisée par 2 : vous payez 100 euros
  • si votre CRM est de 1.25, votre cotisation est augmentée d’un quart : vous payez 250 euros

 

Comment connaître votre CRM ?

Votre CRM figure sur le relevé d’information, aussi appelé relevé de situation. Votre assureur vous l’adresse à chaque échéance annuelle. Vous pouvez aussi le lui demander en l’appelant.

Les tarifs des assurances auto temporaires ne sont pas fondés sur le coefficient de bonus-malus. Elles ne fournissent donc pas de relevé d’information.

Comment se calcule le bonus-malus ?

Lorsque vous souscrivez une assurance auto pour la première fois, votre coefficient bonus-malus de départ est de 1.

Vous n’avez pas déclaré d’accident responsable

Vous bénéficiez d’un bonus. Votre coefficient se calcule en multipliant votre dernier coefficient par 0,95 (soit 5 % de réduction).
Il faut donc 13 ans d’assurance pour atteindre le coefficient maximal de 0,50.

Consultez le tableau bonus malus ci-dessous pour comprendre le calcule du CRM :

Années d’assurance
sans accident responsable
Coefficient Votre Bonus
1 an 0.95 5%
2 ans 0.90 10%
3 ans 0.85 15%
4 ans 0.80 20%
5 ans 0.76 24%
6 ans 0.72 28%
7 ans 0.68 32%
8 ans 0.64 36%
9 ans 0.60 40%
10 ans 0.57 43%
11 ans 0.54 46%
12 ans 0.51 49%
13 ans 0.50 50%

Si votre bonus est à son maximum depuis au moins 3 ans, lors de votre 1er accident, il n’y aura aucun malus peu importe le degré de responsabilité. Il faut ensuite 3 ans sans accident responsable pour récupérer votre bonus à son maximum.

Vous avez déclaré un ou plusieurs accidents responsable(s)

Vous subissez un malus. Votre coefficient sera majoré en fonction de votre niveau de responsabilité dans l’accident. Votre nouveau coefficient est calculé en multipliant votre dernier bonus-malus :

  • Par 1,125 pour un accident partiellement responsable
  • par 1,25 pour un accident totalement responsable

 

Si vous avez eu plusieurs accidents responsables, la majoration est multiplicative et non additionnelle.

Par exemple, 2 accidents responsables la première année entraînent un coefficient de 1,56 la deuxième année ( 1 x 1,25 x 1,25) et non de 1,50 (1 x (1,25 + 1,25)). Le malus est plafonné à 3,5 soit une majoration maximum de 400% sur la prime de départ.

Après 2 ans sans sinistre responsable, votre malus disparaît et vous revenez à votre au coefficient de départ soit 1. Vous l’avez donc compris, vous ne retrouvez pas le coefficient que vous aviez avant le sinistre.

Vous subissez également un malus si un autre conducteur était au volant. C’est le cas, par exemple si vous avez prêté votre voiture à votre enfant. C’est le véhicule responsable de l’accident qui est considéré.

Certaines causes d’accidents sont aggravantes et donnent lieu à une majoration de la prime.

Bonus-Malus Auto

 

Comment se transfère votre bonus-malus ?

Vous gardez le même assureur

Le système du bonus-malus fonctionne de la même manière chez tous les assureurs. Si vous changez de véhicule ou d’assurance, vous conservez votre CRM.

Le coefficient applicable est celui du premier véhicule. Par contre, il n’est transféré que si le conducteur désigné dans les conditions particulières est le même.

Si c’est votre conjoint ou votre enfant jeune conducteur qui est mentionné au nouveau contrat, votre bonus-malus ne leur est pas transféré

Par la suite, l’évolution des CRM de vos différents véhicules est indépendante.

Vous changez d’assureur

En cas de changement d’assurance, votre bonus-malus reste acquis. Votre nouvel assureur vous demandera un relevé d’information pour calculer votre prime.

Pour calculer la nouvelle prime, certains assureurs prennent en compte les accidents survenus dans les 2 mois précédant l’échéance annuelle du contrat. D’autres maintiennent les conditions de souscription, même si vous avez un accident responsable entre la souscription et la prise d’effet.

Si le véhicule a été assuré pendant au moins 9 mois consécutifs depuis votre dernière échéance annuelle, vous pouvez bénéficier de la baisse du coefficient chez votre nouvel assureur, si vous n’avez pas eu d’accident responsable.

Si vous avez une interruption d’assurance

Vous conservez votre CRM même si vous cessez d’être assuré, par exemple suite à la vente de votre véhicule ou à la résiliation par votre assureur.

Cependant, si cette suspension est supérieure à 3 ans, seul le malus pourra être appliqué. Votre bonus ne sera pas pris en compte.

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Le bonus/malus pour les jeunes conducteurs ?

En tant que jeune conducteur, le coefficient du bonus malus est de 1. Mais les tarifs des contrats d’assurance auto comprennent également une surprime de 100% liée à la novicité.

Son calcul :

  • multiplié par 1,25 en cas de sinistre dans les 12 derniers mois
  • multiplié par 1,125 en cas de sinistre partiellement responsable
  • multiplié par 0,95 en cas de non sinistre

De manière générale, les jeunes conducteurs sinistrés connaissant une hausse de leurs primes de 25% comparé à un conducteur plus expérimenté.

Exemple :

L’évolution bonus/malus pour un jeune conducteur payant 800€ qui n’a jamais de sinistre pendant deux ans :

  • 800 x 0,95 = 760€ après la première année
  • 760 x 0,95 = 722€ après la deuxième année

Quels sont les types de véhicules concernés par le bonus/malus ?

Ne sont concernés par le bonus/malus que ce qu’on appelle les véhicules terrestres à moteur. Considéré comme véhicules terrestres à moteur par l’article L211-1 du Code des Assurances :« tout véhicule automoteur destiné à circuler sur le sol et qui peut être actionné par une force mécanique sans être lié à une voie ferrée, ainsi que toute remorque, même non attelée ».

Sont exclus :

  • les 2 ou 3 roues jusqu’à 125m3 (11 kw de puissance)
  • les véhicules et matériels agricoles
  • le matériel forestier et de travaux publics
  • les véhicules d’intérêts généraux (SAMU, pompier)
  • les véhicules de collection (+30 ans)

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