Pourquoi souscrire une assurance pour un rachat de crédit ?

Le rachat, ou regroupement, de crédits concerne aussi bien les crédits à la consommation que les prêts immobiliers. Dans ce contexte, la souscription d’une assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire. Cependant, elle est très souvent exigée par l’organisme prêteur, en particulier pour un prêt immobilier.

Même après le regroupement de vos crédits, vous devrez honorer un nouvel emprunt. Les aléas de la vie perte d’emploi, maladie, accident peuvent vous empêcher de rembourser votre dette. En souscrivant une assurance emprunteur, vous vous protégez : en cas de problème, c’est l’assureur qui prend en charge le remboursement auprès de la banque.

Ainsi, vous évitez d’exposer vos proches à une situation financière délicate et bénéficiez d’une tranquillité d’esprit précieuse.

Du côté des banques et assureurs, l’assurance est également avantageuse. La banque se garantit le remboursement du prêt, quelles que soient les circonstances, et l’assureur acquiert un nouveau client.

Les garanties proposées dans une assurance emprunteur

L’assurance du rachat de crédit propose différentes garanties, essentielles pour sécuriser votre opération :

• La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : consécutive à un accident ou une maladie, elle rend l’assuré incapable d’exercer toute activité professionnelle. Il nécessite également l’assistance permanente d’une tierce personne dans les actes de la vie quotidienne.
• L’invalidité permanente totale (IPT) : assez proche de la PTIA, elle empêche aussi toute activité professionnelle. Toutefois, l’assistance d’une tierce personne n’est pas systématiquement requise. Cette garantie est déclenchée dès lors que le taux d’invalidité atteint 66 %.
• L’invalidité permanente partielle (IPP) : elle intervient si l’assuré présente un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 %.
• L’incapacité totale de travail (ITT) : elle concerne l’impossibilité temporaire pour l’assuré d’exercer son emploi pendant une certaine période.
• La perte d’emploi : en cas de licenciement, cette garantie prend le relais sous conditions.
• Le décès : en cas de disparition de l’assuré, l’assurance solde la dette restante.

Toutes ces garanties apportent une réelle sécurité, aussi bien pour l’emprunteur que pour l’organisme prêteur. En cas d’événement grave, l’assureur continue de rembourser la banque en lieu et place de l’emprunteur.

Quel est le coût de l’assurance pour un rachat de crédits ?

Le coût de l’assurance de crédit dépend de plusieurs facteurs essentiels :

• Le montant global emprunté : plus il est élevé, plus l’assurance sera chère.
• La durée de l’emprunt : une durée plus longue augmente mécaniquement le coût total de l’assurance.
• L’âge de l’emprunteur : plus l’assuré est âgé, plus la cotisation est élevée.
• L’état de santé et les antécédents médicaux : des problèmes de santé peuvent engendrer des surprimes.
• Le profil professionnel : certaines professions à risques impliquent un coût d’assurance supérieur.

Comment payer moins cher son assurance ?

Il est toutefois possible de réduire le coût de votre assurance de rachat de crédits :

• En renégociant votre contrat : lors du regroupement de crédits, tentez d’obtenir des conditions d’assurance plus avantageuses auprès de la banque.
• En faisant appel à un courtier : ce professionnel connaît bien le marché et peut vous orienter vers les meilleures offres.
• En utilisant la délégation d’assurance : grâce à la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de choisir un assureur externe à votre banque. Cette option permet souvent de bénéficier de tarifs plus compétitifs qu’avec l’assurance groupe proposée par l’établissement prêteur.

Quelles sont les options disponibles pour assurer un regroupement de crédits ?

L’emprunteur a principalement deux choix pour son assurance :

1. Souscrire l’assurance groupe de la banque

Vous pouvez opter pour le contrat d’assurance proposé par votre organisme de crédit. Cette solution est rapide, pratique et facilite l’acceptation du dossier. Toutefois, cette assurance groupe est souvent plus chère et ses garanties ne sont pas toujours adaptées à votre situation personnelle.

Si vous choisissez cette option pour aller plus vite, sachez qu’il est possible de changer d’assurance par la suite, grâce aux différentes lois sur la résiliation (voir plus bas).

2. Opter pour une assurance individuelle

Vous pouvez également souscrire une assurance auprès d’un assureur externe. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Cette alternative permet généralement de bénéficier :

• D’un tarif plus avantageux
• De garanties personnalisées, mieux adaptées à votre profil
• De plus de flexibilité en cas de changement futur

Bon à savoir : aujourd’hui, changer d’assurance est plus simple que jamais. Vous pouvez le faire sans frais ni pénalité, quand vous le souhaitez.