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Un prêt immobilier en vue ? Protégez votre projet avec une assurance emprunteur adaptée. Une couverture bien choisie peut faire toute la différenc surtout selon votre âge.
Lorsque l’on souhaite acquérir un bien immobilier via un emprunt, la souscription d’une assurance emprunteur, bien que non obligatoire, reste souvent indispensable.
Cette couverture permet effectivement de protéger l’emprunteur et l’organisme prêteur en cas d’aléas que pourraient subir le souscripteur du crédit. C’est alors l’assurance qui viendra couvrir les mensualités dues.
Si le marché présente une large gamme d’offres toutes aussi adaptables et personnalisées, une constante persiste quelle que soit la compagnie d’assurance : la variabilité des tarifs en fonction de l’âge de l’assuré.
Légalement, il n’y a pas d’âge limite pour obtenir une assurance emprunteur. Cependant, certains assureurs seront plus frileux que d’autres lorsqu’il s’agira de garantir un prêt immobilier au-delà d’un certain âge.
De nombreux paramètres entrent en jeu lorsqu’il s’agit de calculer une prime d’assurance emprunteur :
• Le montant et la durée d’emprunt ;
• l’état de santé du ou des souscripteurs ;
• la situation professionnelle et les activités sportives pratiquées ;
• l’âge de l’assuré.
Selon l’INED (Institut National d’Études Démographiques), et de manière tout à fait logique, le taux de mortalité augmente avec l’âge. Ainsi, si dans la tranche des 25–29 le taux de mortalité n’est que de 0,5/1000, il atteint 7,5/1000 entre 60 et 64 ans.
La hausse de ce taux de décès est étroitement liée au risque médical qui augmente considérablement avec l’âge. Dans le monde de l’assurance, un risque correspond à la possible survenue d’un évènement affectant le remboursement du crédit. Ce risque, de plus en plus élevé avec l’âge, demande donc un ajustement et une couverture plus large des garanties moyennant une prime plus importante versée à l’assureur afin de limiter ses couts.
Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) est une mesure commune à tous les assureurs. Présenté sous forme de pourcentage, le TAEA permet de déterminer le cout total de l’assurance emprunteur. Ainsi, plus ce taux est élevé, plus le montant de votre assurance sera important.
Attention le TAEA est à ne pas confondre avec le TAEG dans lequel il est inclus.
Si le TAEA permet d’évaluer le cout de l’assurance d’un crédit immobilier, le TAEG englobe l’ensemble des frais liés à l’emprunt (frais de dossier, de garantie, d’ouverture de compte, d’assurances…).
Ces deux données permettent de comparer équitablement les offres des assureurs.
Pour l’année 2025, les taux moyens varient de 0,43% pour la tranche la plus base (les moins de 30 ans) jusqu’à 1,23% pour la tranche la plus haute (les plus de 60 ans).
Ces taux augmentent donc progressivement avec l’âge de l’emprunteur.
Bon à savoir
Un âge élevé ne ferme pas la porte à l’assurance emprunteur !
Même passé 60 ans, il est toujours possible d’assurer son prêt immobilier. De plus en plus d’assureurs adaptent leurs offres aux profils seniors, avec des contrats spécifiques, des garanties sur mesure et des examens médicaux allégés selon le montant emprunté. Pensez aussi à faire jouer la concurrence grâce à la loi Lemoine, qui permet de changer d’assurance à tout moment et sans frais.
Conformément à la hausse du risque lié à l’âge, l’organisme prêteur sera en mesure de demander une couverture plus étendue pour les personnes plus âgées.
Avec l’âge, certaines garanties ne sont plus maintenues jusqu’à la fin du prêt. C’est ce qu’on appelle l’âge de cession des garanties : il correspond à l’âge maximal au-delà duquel certaines couvertures (invalidité, incapacité, parfois même décès) cessent de s’appliquer. Chaque assureur fixe ses propres limites, souvent autour de 65 à 75 ans. Il est donc essentiel de vérifier jusqu’à quel âge les garanties souscrites vous couvrent réellement.
À partir de 60 ans, les assureurs peuvent exiger un questionnaire médical détaillé, voire des examens médicaux (prise de sang, électrocardiogramme, bilan complet…). Plus l’âge augmente, plus les formalités sont renforcées, car le risque de santé est considéré comme plus élevé. Cela peut impacter le coût de l’assurance ou conduire à des exclusions de garanties. Anticiper ces démarches permet d’éviter les mauvaises surprises.
Les garanties décès et PTIA sont en général obligatoires à la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur et sont valables pour tous.
Une attention particulière devra être portée à la garantie décès si vous êtes considéré comme senior. En effet, cette couverture peut comporter une limite et ne plus être effective au-delà d’un certain âge. Bien que les chiffres varient d’un assureur à un autre, la moyenne se situe autour de 80 ans.
Les couvertures telles que l’IPP (Invalidité Permanente Partielle) , l’ITT (incapacité temporaire totale de travail), l’IPT (garantie invalidité permanente et totale.) sont des garanties réservées aux actifs.
Si vous êtes déjà retraité ou allez prochainement l’être, veillez à ne pas souscrire ces garanties qui ne vous serviront pas.
Selon la tranche dans laquelle vous vous situez, certains contrats pourront être plus avantageux que d’autres.
La loi Lagarde de 2010 a permis d’ouvrir les contrats d’assurance à la concurrence. Ainsi, vous n’êtes plus dans l’obligation de vous faire assurer par votre banque, le choix de l’assureur est libre. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance.
Attention toutefois, vous devrez respecter le niveau de garantie requis par le prêteur.
La délégation d’assurance peut donc être particulièrement avantageuse pour les jeunes emprunteurs qui auront plus de facilités à s’assurer, et donc plus de choix.
Être senior n’est pas une fatalité. De nombreuses options s’offrent à vous afin de faire jouer la concurrence et d’obtenir les meilleurs tarifs.
Pensées pour protéger tous les emprunteurs, les différentes lois se sont succédé (Châtel, Hamon, Bourquin) jusqu’à la loi Lemoine née en 2022.
Cette dernière permet la résiliation de son assurance actuelle à tout moment et sans frais.
Vous n’avez donc plus besoin d’attendre une date anniversaire et pouvez changer d’assureur autant de fois que vous le souhaitez et ce, quel que soit votre âge. Vous pourrez alors profiter d’offre toujours plus avantageuse financièrement, à condition que le nouveau contrat respecte le niveau de garantie du contrat résilié.
Il arrive qu’un emprunteur âgé ou avec un risque aggravé de santé essuie un refus d’assurance. Dans ce cas, plusieurs solutions existent :
Chez AcommeAssure
Des offres pour tous les profils, sans compromis sur votre budget
Chez AcommeAssure, nous proposons des assurances emprunteur adaptées à chaque situation : jeunes actifs, familles, seniors, emprunteurs avec surprime ou avec antécédents médicaux.
Notre accompagnement personnalisé vous permet de bénéficier du rachat de garanties pour coller au plus près à vos besoins, tout en respectant votre budget. Grâce à notre expertise, vous comparez les meilleures offres du marché en toute simplicité et sans frais cachés.
Si vous êtes proche de la retraite ou travailleur salarié, vous pouvez aisément faire l’impasse sur la garantie perte d’emploi par exemple.
Les emprunts les plus conséquents nécessiteront une couverture plus large. À l’inverse, des crédits moins longs seront moins coûteux et plus faciles à assurer.
Si vous empruntez à deux, vous pouvez répartir les quotités de sorte à ce que la personne la moins à risque représente la plus grosse part de l’emprunt. L’assurer coûtera automatiquement moins cher.
Il y a une batterie de lois à votre disposition pour passer d’un contrat groupe à un contrat individuel. Une assurance adaptée à vos besoins coûtera toujours moins chère qu’une assurance qui couvre tout type de besoins.
De nombreux outils sont à disposition en ligne pour vous permettre de comparer les offres.
