La prise en charge des frais de santé à l'étranger par la mutuelle ?

Voyager hors de France expose à des frais médicaux imprévus. Ces dépenses peuvent être particulièrement élevées à l’étranger et elles ne sont pas toujours remboursées par l’assurance maladie. Ce guide explique comment être couvert grâce à la carte européenne d’assurance maladie (CEAM), à votre mutuelle et à des assurances spécifiques.

La prise en charge des frais de santé à l’étranger par la mutuelle

Voyager hors de France expose à des frais médicaux imprévus. Ces dépenses peuvent être particulièrement élevées à l’étranger et elles ne sont pas toujours remboursées par l’assurance maladie. Ce guide explique comment être couvert grâce à la carte européenne d’assurance maladie (CEAM), à votre mutuelle et à des assurances spécifiques.

Préparer son départ : formalités obligatoires

Avant de partir, il est essentiel de vérifier ses garanties. Dans l’Espace économique européen (EEE), au Royaume‑Uni et en Suisse, la carte européenne d’assurance maladie est nécessaire pour bénéficier du remboursement de soins urgents ou imprévus. La CEAM doit être demandée au moins 15 jours avant le départ et elle est valable deux ans. Chaque membre de la famille doit avoir sa propre carte.

Sans cette carte, vous devrez régler les frais médicaux et demander un remboursement à votre caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) à votre retour en fournissant le formulaire S3125 “Soins reçus à l’étranger” et les justificatifs. Hors de l’EEE et de la Suisse, seuls les soins inopinés sont remboursés après coup et sur la base des tarifs français.

Dans l’Espace économique européen, le Royaume‑Uni et la Suisse

Grâce à la CEAM, vous êtes traité comme les assurés du pays visité. Pour un soin urgent chez un médecin ou à l’hôpital public, vous montrez la carte et vos frais peuvent être pris en charge directement par la sécurité sociale locale. Si vous payez des frais, vous pourrez choisir soit d’être remboursé sur la base des tarifs locaux, soit sur les tarifs français. Conservez toutes les factures et prescriptions.

Lorsque vous voyagez sans CEAM, vous devrez avancer l’intégralité des frais.

À votre retour, envoyez à la CPAM le formulaire S3125, les justificatifs (factures détaillées, preuve de séjour, éventuel bulletin de salaire si vous étiez en déplacement professionnel) et une traduction si nécessaire. L’assurance maladie vous remboursera selon les tarifs français et votre mutuelle complétera éventuellement la part remboursable.

La CEAM n’est pas valable pour les soins programmés; ces derniers nécessitent une autorisation préalable de votre CPAM. Certaines cliniques privées à l’étranger peuvent refuser la carte ou facturer des compléments, d’où l’importance d’avoir une mutuelle ou une assurance complémentaire.

Hors EEE, Royaume‑Uni et Suisse

En dehors de l’EEE et de la Suisse, l’Assurance Maladie rembourse uniquement les soins urgents et imprévus. Vous devez avancer les frais et envoyer à votre retour le formulaire S3125 et toutes les pièces justificatives. Le remboursement s’effectue sur la base des tarifs français et peut être très insuffisant dans des pays où les coûts médicaux sont élevés. Par exemple, une appendicectomie aux États‑Unis peut coûter environ 30 000 USD alors qu’elle est facturée moins de 300 € en France. La prise en charge de la mutuelle dépend des garanties souscrites ; certaines proposent des options “courts séjours” ou “international” avec des plafonds plus élevés.

Le rôle de la mutuelle et des assurances voyage

La mutuelle complète la part non remboursée par la Sécurité sociale. En Europe, elle peut couvrir les compléments d’honoraires et la participation forfaitaire. En dehors de l’Europe, elle intervient selon les clauses de votre contrat : plafond de remboursement, franchises, durée maximale et exclusions. Avant de partir, vérifiez :

• Que votre mutuelle couvre les soins d’urgence à l’étranger et, le cas échéant, souscrivez une option spécifique.
• Les plafonds de remboursement prévus en fonction des zones géographiques, notamment pour les États‑Unis, le Canada ou l’Asie où les coûts sont très élevés.
• La durée de la prise en charge (souvent limitée à 90 jours) et les formalités à accomplir.

Pour des séjours de longue durée ou dans des pays aux frais médicaux onéreux, une assurance santé internationale ou une assurance voyage est recommandée. Certaines cartes bancaires haut de gamme incluent des garanties d’assistance et d’assurance. Vérifiez les conditions (montant réglé avec la carte, durée maximale, plafonds, franchises, exclusions et services d’assistance) avant de compter dessus.

Comment se faire rembourser ?

Que vous soyez en Europe ou ailleurs, la démarche de remboursement suppose de conserver toutes les factures et ordonnances. À votre retour, remplissez le formulaire  “Soins reçus à l’étranger” et joignez :

• Les factures détaillées (honoraires, soins, hospitalisation).
• Les justificatifs de séjour (billets de transport, factures d’hôtel) pour prouver que vous étiez dans le pays.
• Le cas échéant, une attestation de votre employeur si votre déplacement était professionnel.
• Les prescriptions médicales traduites si elles ne sont pas en français.

Envoyez le dossier à votre CPAM dans un délai raisonnable. Vous pouvez opter pour un remboursement selon les tarifs du pays ou selon la législation française. En cas de soins programmés, demandez toujours une autorisation préalable ; sans cette autorisation, la CPAM peut refuser de rembourser. Si vos frais dépassent les plafonds de la mutuelle, contactez votre assureur voyage pour déclencher ses garanties.

Conseils pratiques pour voyager en toute sérénité

• Demandez la CEAM au moins deux semaines avant de partir et vérifiez sa durée de validité.
• Vérifiez les garanties de votre mutuelle : zones couvertes, plafonds et durée.
• Souscrivez une assurance voyage ou une assurance santé internationale si vous partez hors Europe ou dans un pays à frais médicaux élevés.
• Emportez un dossier avec votre CEAM, vos attestations d’assurance et les contacts d’assistance. Contactez votre assistance en cas d’hospitalisation pour activer la prise en charge.
• En cas de soins, conservez toutes les factures et demandes de remboursement. Remplissez le formulaire S3125 pour la CPAM et joignez les justificatifs nécessaires.
• N’oubliez pas de vérifier la reconnaissance des médicaments et vaccins nécessaires pour votre destination.

Situation	Conditions	Prise en charge Assurance Maladie	Couverture Mutuelle
EEE, Royaume‑Uni et Suisse avec CEAM	Carte demandée 15 jours avant, valable 2 ans	Soins urgents/remplis par la CEAM, remboursement selon tarifs locaux ou français	Complète la part non remboursée, selon contrat
EEE sans CEAM	Avance des frais, dossier S3125 à envoyer	Remboursement sur tarifs français à posteriori	Prise en charge selon garanties, options “courts séjours” possibles
Hors EEE (tous pays)	Avance totale, seuls soins urgents remboursés	Remboursement limité aux tarifs français; les soins programmés ne sont pas couverts	Garantie spécifique nécessaire (assurance voyage, mutuelle internationale)

Bon à savoir : La CEAM est nominative et gratuite. Elle ne couvre pas les soins programmés et peut être refusée dans certains établissements privés. En cas de départ imprévu, vous pouvez obtenir un certificat provisoire valable trois mois.Attention : Hors Europe, l’assurance maladie ne rembourse que les soins urgents et le remboursement se base sur les tarifs français. Dans des pays comme les États‑Unis, l’écart entre les dépenses réelles et la prise en charge peut être énorme. Sans assurance complémentaire, les frais peuvent atteindre des dizaines de milliers d’euros.