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Maison de retraite, EHPAD… Les frais de santé ne disparaissent pas. Vérifiez si votre mutuelle est toujours indispensable et simulez votre devis personnalisé.
Quitter son domicile pour une maison de retraite ou un établissement d’hébergement pour personnes âgées dépendantes (EHPAD) implique de nouvelles dépenses. Les frais liés à l’hébergement et à la dépendance pèsent lourd, alors que les soins courants sont financés par l’Assurance Maladie via un forfait versé à l’établissement.
Lorsqu’un proche entre en maison de retraite, la première question concerne l’obligation de conserver ou de souscrire une mutuelle. En France, aucun texte n’oblige un résident d’EHPAD à être couvert par une complémentaire santé. La souscription reste volontaire. Le contrat collectif proposé par l’entreprise cesse généralement au départ à la retraite, sauf portabilité temporaire, et les résidents qui ne sont plus salariés ne sont plus concernés par l’obligation de mutuelle d’entreprise.
La loi distingue l’hébergement et les soins médicaux :
Autrement dit, la mutuelle n’est pas imposée en maison de retraite. Cependant, elle reste vivement recommandée pour couvrir les soins externes et les dépenses de santé non prises en charge.
Les retraités qui bénéficient encore de la portabilité de la mutuelle d’entreprise ou d’un contrat responsable doivent vérifier les conditions de maintien. Certaines entreprises proposent une continuation payante pendant un temps limité. Lorsque cette portabilité s’achève, il est nécessaire de souscrire un contrat individuel :
Si la mutuelle n’est pas obligatoire, c’est parce que l’Assurance Maladie prend en charge les soins internes grâce au forfait versé à l’établissement. Toutefois, les consultations et les soins réalisés en dehors de l’EHPAD ne sont pas intégralement remboursés. La mutuelle sert à compléter ces remboursements et à limiter le reste à charge.
En EHPAD, certaines prestations médicales font partie du forfait soins financé par la Sécurité sociale :
Ces prestations sont financées par un forfait que l’Assurance Maladie verse directement à l’établissement, ce qui évite toute avance de frais aux résidents. Il varie en fonction du niveau de médicalisation, entre environ 30 et 45 € par jour.
Bon à savoir
Les soins courants réalisés en EHPAD sont pris en charge par l’Assurance Maladie grâce au forfait soins, mais les dépenses de santé à l’extérieur de l’établissement (consultations spécialisées, examens, optique, dentaire) restent à votre charge. Une mutuelle adaptée couvre ces coûts et protège votre budget.
La plupart des coûts qui justifient la souscription d’une mutuelle sont liés aux soins externes et aux dépassements d’honoraires :
Sans mutuelle, le reste à charge peut atteindre plusieurs centaines d’euros par mois pour un résident ayant besoin de soins réguliers. Conserver ou souscrire une complémentaire santé permet donc d’éviter des dépenses imprévues et de maintenir un suivi médical de qualité.
Chez AcommeAssure
Nous proposons des mutuelles santé spécialement conçues pour les seniors. Nos contrats prennent en charge les dépenses essentielles : consultations spécialisées, soins dentaires, optique, audioprothèses et dépassements d’honoraires.
Avec nos offres sur-mesure, vous bénéficiez aussi de garanties renforcées pour préserver votre budget santé, tout en accédant à un large réseau de praticiens agréés.
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Le coût mensuel moyen d’une chambre en EHPAD dépasse 3 000 € en Île‑de‑France en 2025. En plus de la mutuelle santé, plusieurs dispositifs publics peuvent aider à diminuer le reste à charge.
La CSS est une couverture santé destinée aux personnes disposant de ressources modestes. Elle est gratuite ou facturée au maximum 30 € par mois selon l’âge et les revenus. Elle offre un remboursement à 100 % des soins remboursables (consultations, médicaments, analyses) et dispense de l’avance de frais. Un résident d’EHPAD peut en bénéficier s’il répond aux conditions de ressources ; cela peut remplacer une mutuelle classique.
Attention, ne résiliez pas votre mutuelle sans comparaison préalable. Les seniors qui quittent leur contrat d’entreprise doivent vérifier les délais de carence, les exclusions et les plafonds d’âge. Certaines mutuelles refusent les souscriptions tardives ou imposent des cotisations élevées.
Outre la CSS, d’autres aides existent :
Cumulées à une mutuelle adaptée, ces aides permettent de réduire significativement le reste à charge.
Intégrer un EHPAD implique également de respecter certaines obligations en matière d’assurance habitation. La résidence où vit la personne âgée devient sa résidence principale et l’établissement peut exiger une attestation de responsabilité civile.
Si la responsabilité civile est une garantie automatiquement incluse aux contrats d’assurance auto et habitation. Cependant, s’assurer pour un bien (logement ou voiture) inexistant n’a pas d’intérêt et coûterait plus cher. Les résidents de maison de retraite font partie des cas éligibles à un contrat responsabilité civile seule. C’est pourquoi, certains assureurs proposent ce type de contrat. à
Cette garantie couvre les dommages causés aux tiers (autres résidents, visiteurs ou personnel) et peut être souscrite par le résident, sa famille ou parfois directement par l’EHPAD qui impute le coût sur la facture mensuelle.
En revanche, si le retraité possède encore un logement, il est conseillé d’opter pour une assurance habitation senior comportant une garantie responsabilité civile et éventuellement des garanties complémentaires (dégâts des eaux, incendie, vol).
Pour bien préparer l’entrée en maison de retraite et maintenir une couverture santé efficace, suivez ces conseils :
