Location vacances : comment choisir une assurance habitation ?

Vous avez loué une maison pour les vacances ou mettez temporairement en location votre résidence secondaire ? Comment bien assurer votre logement ? Des garanties d’assurance dans votre contrat sont nécessaires à cette activité pour être bien couvert.
Aucune loi n’impose d’assurance habitation pour les locations saisonnières, mais il est vivement conseillé d’en souscrire une, ou de vérifier si vous n’êtes pas déjà couvert par votre multirisque habitation.
En cas de sinistre, c’est elle qui remboursera les dégâts occasionnés et prendra en charge le remboursement. Faites le point avant de boucler vos valises ou de confier les clefs de votre maison à vos locataires.


salon d'une habitation plutôt moderne

Vous êtes locataire d’une maison de vacances : quelles sont vos obligations en matière d’assurance ?

Rien ne vous y oblige, mais le propriétaire à qui vous louez sa maison ou son appartement vacances a la faculté d’exiger une attestation en responsabilité civile. Demandez alors ce justificatif à votre assureur, la plupart des assurances habitation offrant une responsabilité civile « spécial villégiature », qui permet de transférer les garanties de votre contrat sur le bien occupé pendant les vacances. Si votre assurance n’offre pas cette possibilité, elle vous permettra d’actionner une option temporaire, souvent payante, ou de souscrire un contrat spécifique pour une courte durée qui propose la même couverture.

Quelle que soit l’option choisie, que la location soit meublée ou non, vous serez ainsi couvert a minima en cas de sinistre (dégât des eaux, incendie, bris et casse de mobilier…). Des contrats plus généreux offrent en plus une couverture de vos effets personnels si vous êtes, par exemple, victime d’un cambriolage sur votre lieu de vacances.

Des assurances supplémentaires couvrent aussi les locataires, pour quelques dizaines d’euros selon la taille de la famille. Elles remboursent les frais de location en cas d’annulation de vacances pour cause de maladie (assurance annulation), le vol des bagages…

Femme tapant sur son ordinateur avec sur le côté Faites des économies et un bouton rouge faire un devis

Vous êtes propriétaire et proposez votre bien à la location : quelle assurance choisir ?

Si vous louez votre logement durant vos périodes de vacances, prévenez votre assureur. De nombreux contrats d’assurances locataires prévoient une extension de garantie, payante ou non, pour les locations saisonnières.

Grâce à elle, vos locataires seront couverts si, par exemple, ils se blessent dans votre domicile. Mais cette extension de garantie permet aussi de vous assurer contre les dégâts qu’ils pourraient provoquer dans votre logement (gîte). Si ce dernier subit un incendie ou un dégât des eaux, vous vous retournerez alors contre votre assurance. Cette dernière vous indemnisera, puis se tournera vers le locataire, et son assurance, pour se faire rembourser à son tour. Intérêt pour vous : un seul interlocuteur et une indemnisation rapide.

Ces extensions de garantie fonctionnent quel que soit le bien mis en location. Que ce soit votre propre maison de vacances, une chambre d’hôte ou un studio acheté pour le louer.

Si, au moment du départ de vos locataires, vous remarquez une tache sur un canapé, la casse du petit électroménager fourni (grille pain, bouilloire…) ou l’« emprunt » de vaisselle ou linge de maison, inutile d’avoir une assurance spécifique. Retenez simplement les frais de nettoyage ou de remplacement sur la caution exigée au départ.

Votre location de vacances comporte un ensemble de meubles, d’équipements et de matériels qui sont susceptibles, selon la loi des moyennes, d’être endommagés par les hôtes de passage. Même si vous prenez une caution, il est probable que vous ne la déduirez pas. Souvent, la plupart des dommages seront accidentels, non délibérés ou contestés.

Par ailleurs, qui est responsable lorsque le coût dépasse le montant du dépôt de garantie ? Vous devrez compter sur votre assurance.

Une police globale de location de vacances doit pouvoir couvrir les dommages accidentels (et les dommages malveillants) causés à votre contenu. Par exemple, les appareils électroménagers endommagés, les déversements et les meubles cassés. Cette couverture vous évite de laisser entrer dans votre location de vacances des étrangers qui pourraient ne pas être aussi prudents que vous.

Vous passez par un site spécifique de location saisonnière

De nombreux site de location temporaire entre particuliers, de type Airbnb, proposent une garantie minimum pour les dégradations. En tant que propriétaire, vous pourrez l’actionner, dans la limite de plafond précis (800 000 euros pour Airbnb). Si votre locataire a endommagé un meuble, brûlé votre moquette ou abimé les murs par exemple.

Si vous louez à plusieurs locataires à la suite, ou souhaitez bénéficier d’une formule plus couvrante (plafonds de remboursement plus élevés, garantie vol…), vous pouvez souscrire, en complément, une assurance spécifique pour votre location saisonnière.

Ne soyez pas financièrement responsable des dommages causés aux tiers

Malheureusement, des accidents imprévus se produisent dans les logements de vacances en raison de l’afflux de visiteurs. Les glissades et les trébuchements, les noyades et les chutes de balcon sont des accidents courants.

Une assurance responsabilité civile pour les locations de vacances est indispensable, surtout avec la tendance actuelle aux litiges. Elle vous permet de vous prémunir contre d’éventuels tracas juridiques et demandes d’indemnisation lorsque vous louez votre location de vacances.

Par exemple, si un vacancier (ou même un ami) glisse dans votre location de vacances et tombe, il peut vous poursuivre en justice, ce qui vous laissera face à une bataille juridique coûteuse et à la perspective d’être indemnisé pour le préjudice subi et le manque à gagner. L’assurance responsabilité civile vous indemnisera de votre obligation légale de payer des dommages et intérêts et des frais de justice.

L’assurance responsabilité civile doit vous couvrir, vous ou vos invités, si la propriété de quelqu’un d’autre est endommagée. Exemple : en cas d’incendie ou d’inondation de l’appartement situé en dessous du vôtre.

Les locations de vacances sont une cible facile pour les cambrioleurs

Malheureusement, les cambriolages dans les locations de vacances sont fréquents. Les vacanciers et les propriétaires proposent aux voleurs des objets de choix. En effet, ils arrivent avec de l’argent liquide, des gadgets et des objets de valeur. Les locations de vacances inoccupées sont également facilement identifiées, ciblées et dépouillées de leurs objets de valeur.

Vous ne pouvez pas garantir que vos invités n’oublieront jamais de verrouiller les portes et fenêtres extérieures la nuit ou lorsqu’ils sortent, alors assurez-vous que votre assurance couvre le vol par « entrée non forcée ».

Si vous laissez les clés « cachées » dans le jardin pour les invités, votre assurance pourrait être annulée. Les cambrioleurs savent où les trouver et peuvent ainsi entrer gratuitement. Utilisez plutôt un Keysafe pour ranger les clés des vacanciers en toute sécurité.

Vérifiez les mesures de sécurité exigées par l’assureur, telles que les serrures, volets ou barres de sécurité spécifiques aux fenêtres. Si vous ne mettez pas en œuvre les mesures de sécurité requises, vous risquez d’invalider les demandes d’indemnisation pour vol.

Le vol commis par des clients payants est-il couvert ? La plupart des assureurs l’excluent en standard.

Rappelez aux vacanciers, dans le contrat de réservation, qu’il leur incombe de souscrire une assurance voyage pour couvrir leurs biens personnels.

Que se passe-t-il si votre location  deviennent inhabitables ?

Que se passerait-il si un imprévu survenait pendant la période de location de vacances qui rendrait votre propriété inhabitable ? Si le pire devait se produire, vous devrez demander à votre assurance de régler les choses le plus rapidement possible.

Dans le cas où votre location de vacances est occupée au moment d’un sinistre assuré qui rend votre propriété inhabitable, vous devrez vous mettre dans un logement de remplacement. Votre assurance doit couvrir les frais d’une location de vacances ou d’un hôtel similaire.

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