Assurances prêt immobilier

Découvres les généralités et les garanties des assurances de prêt immbiliers.

Généralités sur les assurances crédit

L'assurance emprunteur est le contrat souscrit parallèlement à la signature d'un crédit. Cette assurance est souvent un pré-requis à l'attribution d'une offre de prêt. Elle intervient en cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail de l'assuré. L'assureur indemnise alors le banquier. Elle protège à la fois :

• la banque

• et l'emprunteur ou ses proches

 

Elle intervient en cas de :

• Décès de l'assuré

• Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)

 

Par ailleurs, l'assurance crédit peut aussi couvrir les risques de :

• Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT)

• Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT ou IPP)

• Chômage ou assurance perte d'emploi (APE)

Les garanties 

 

• Décès / Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (DC/PTIA)

C'est le socle de base des assurances de prêt. Consultez les définitions précises dans notre lexique.

 

• Invalidité permanente (IPT/IPP)

L'invalidité n'est souvent indemnisée qu'à partir de 66 % d'invalidité. On parle d'Invalidité Permanente Totale (IPT). Certains contrats vous assurent dès 33 % d'invalidité. Vous êtes alors couvert en cas d'Invalidité Permanente Partielle (IPP).
Important, l'intérêt de l'invalidité permanente partielle est souvent sous-estimé.
Prenons l'exemple d'un assuré invalide à 50 %, ce qui représente déjà un handicap lourd. Il peut perdre son emploi et peiner à trouver une reconversion professionnelle. Grâce à la prise en charge de l'invalidité partielle, sa mensualité de remboursement sera partiellement prise en charge.
A noter : le taux d'invalidité prend souvent en compte l'invalidité professionnelle et fonctionnelle. Ceci peut minorer le taux de prise en charge au titre de la seule invalidité fonctionnelle.
Voici le tableau couramment utilisé par les assureurs pour évaluer le taux d'invalidité, issu du croisement de l'invalidité professionnelle et fonctionnelle.

 

 

Le résultat du tableau correspond au taux d'invalidité. Il n'est pas égal au taux de prise en charge par l'assureur, mais détermine si vous pouvez ou non demander à être indemnisé.
Consultez les définitions précises de l'Invalidité Permanente Totale et de l'Invalidité Permanente Partielle.
 

• Incapacité temporaire totale de travail (ITT)

Cette garantie porte sur les arrêts de travail. Un choix important pour l'assuré est celui de la franchise : de 30 à 180 jours. Plus la franchise est faible, plus le coût de l'assurance est élevé, et vice versa. Souhaitez-vous être couvert à partir de 30, 60, 90, 120, 180 jours d'arrêt de travail ? Ce choix dépend de votre régime de prévoyance : accord de branche, convention collective, régimes spéciaux... AcommeAssure vous propose par défaut une franchise de 90 jours. A vous de l'ajuster en fonction de la protection dont vous bénéficiez en cas d'arrêt de travail.
Bon à savoir : d'un assureur à l'autre, la palette de durées de franchise possibles varie.
Pour l'incapacité temporaire totale de travail, il existe deux modes d'indemnisation :

• Indemnitaire : l'assureur prend en charge la perte de revenus consécutive à l'arrêt de travail. Ce principe est retenu dans les contrats proposés par certaines banques.
  Son inconvénient principal : il ne prend pas en charge, ou à un degré moindre, les assurés bénéficiant de mesures de maintien de salaire (fonctionnaires, salariés bénéficiant d'une mutuelle d'entreprise...).

• Forfaitaire : la compagnie d'assurance indemnise l'assuré, quelle que soit la perte de revenus liée à l'arrêt de travail.
  L'assureur prend en charge les échéances du prêt assuré.
   

• Assurance perte d'emploi (APE)

Nous préconisons l'assurance perte d'emploi aux emprunteurs âgés de moins de 50 ans. Car nous sommes à même d'offrir un rapport coût/couverture avantageux sur cette tranche d'âge.

Devis assurance crédit  

 

12 000 € : exemple d'économies calculé via notre outil comparatif d'assurances de crédit sur l'assurance d'un prêt immobilier amortissable de 200 000 € remboursable sur 20 ans. Prêt souscrit par un couple de cadres non fumeurs de 35 ans, avec une couverture d'assurance complète (décès, invalidité, interruption temporaire de travail). Hypothèse : tarif d'assurance bancaire annuel de 0,32 % du capital emprunté par assuré. Coût total de l'assurance de prêt bancaire : 25 600 €, contre 13 175 € avec AcommeAssure. Comparez avec le tarif d'assurance de prêt de votre banque pour une vision précise de vos économies potentielles.